购房小课堂｜提前还贷是好选择吗？

人们在贷款买房的时候，都会去计算一下自己的房贷利息，乍一算利息总额，确实容易吓一跳。“是否应提前还房贷”既是经济学问题也是社会民生问题。可是，回答此问题要根据经济学原理进行理性分析和科学研判，其核心逻辑是，要比较名义利率、实际利率，分析不同时期、相同数量人民币的购买力，以及个人收入随着时间推移如何变化。

很长时期内，不论是个人住房贷款还是企业经营性贷款，所执行的利率均为名义利率。而实际利率是什么呢？它是指剔除通货膨胀率后得到利息回报的真实利率。那实际利率怎么计算呢？实际利率=名义利率-通货膨胀率。假设贷款的名义利率为10%，通货膨胀率为4%，实际利率就是6%。

名义利率告诉你的是，随着时间推移，你账户上的人民币数量增加有多快，而实际利率告诉你的是，你账户上人民币的购买力提高有多快。这也就解释了为何金融学者要将贷款称为“福利”，但前提是存在通货膨胀。

考虑了上述因素之后，再研判一下你未来几十年的收入走势，从而回答“是否应提前还房贷”。对于变动收入群体来说，他们的货币收入通常会走在价格水平、生活费用上涨之前，也就是工资涨得比通胀快。因此，如果未来的收入逐年增加、且增幅较大，不提前还款或许是一个更好的选择，而固定收入群体则反之。

以上仅为理论分析，实际生活远比经济学理论复杂，人们还要综合考量很多因素。例如，是否要储备足额资金来应对突发事件，需要准备多少钱来抚养子女、赡养父母，留多少钱用作未来的医疗养老，等等。所以，“是否应提前还房贷”这件事因人而异，要结合个人收入结构、个人职业规划、对经济指标走向的研判等各种因素，审慎做出更适合自己的选择，而不是人云亦云。