专家解读“一人购房全家帮”新政！

在放开限购、限售、降低首付款等政策外，近日多地出台公积金新政，明确直系亲属可提取住房公积金用于支付购房款以及偿还房贷。据不完全统计，仅5月以来，至少包括湖南邵阳、广东潮州、四川资阳、河北秦皇岛、广东珠海、江西赣州、河北沧州、安徽池州、云南楚雄等9城发布公积金贷款新政，多地在政策中提到，实行“一人购房全家帮”。

易居研究院智库中心研究总监严跃进认为从宏观层面理解“家庭互助式金融”模式显得很有必要。此类政策总结为是“一人购房全家帮”，是由珠海先提出的，而各地公积金政策总体上都有类似的表述。以邵阳为例，其在今年6月份的新政策中明确，支持父母提取住房公积金为子女购房。所购买住房符合邵阳市住房公积金管理中心购房提取条件的，父母可以申请提取住房公积金支持子女购房，合计提取金额不超过购房款总额，按《邵阳市住房公积金提取操作实施细则》办理。

这种互助式的金融操作，实际上是一种家庭互助式的金融创新。过去公积金管控比较严的时候，公积金的提前和贷款都比较严。而今年公积金的支持力度比较大，通过此类家庭代际间互助的方式，实际上也是公积金使用更加宽松的导向。从形式上说，公积金的提取或贷款都有放松的地方，即公积金可以提取出来用于家庭成员的首付，也可以用于偿还家庭成员的月供，实际上体现了公积金全方位的支持。此类做法也使得家庭成员之间的公积金实际上实现了最大化的利用。 

严跃进还谈到，从形式上看，类似家庭互助式的金融其实有几种模式。比如：

1）六个钱包模式，此类模式在本质上就是用家庭成员的储蓄来进行购房支持，受社会传统心理等影响，此类操作比较多，也有质疑，但政策层面干预的不多。过去广东一带曾有过干预，但最后也不了了之。不过此类金融操作背后形成了一个社会话题即“啃老族”。

2）接力贷和合力贷。这两种贷款其实通俗说就是，接力贷是父母购房子女来帮忙还贷，合力贷是指子女购房父母来还贷。两种形式其实都是“购房资格+还贷能力”的结合。此类操作在金融政策收紧的时候是明显不允许的，此前广州接力贷的操作就曾经出现过一日游的现象。但是有时候政策不严的时候，也会有此类操作，其实也是一种家庭互助的模式，但有时候会因为存在回避限购而被批评。

3）公积金贷款的支持。此类模式在当前版本也比较多，比如说父母帮子女、子女帮父母；一手房和二手房；首付和按揭。在各种领域都会有相关的政策，客观上都是有助于盘后公积金资金，进而降低购房者的成本。总体上看，各类家庭式互助的金融模式，确实值得肯定和关注。当前此类现象增多，都和金融大环境增多有关系，客观上看也有助于激活购房者的购房需求。