省钱小算盘：等额本金和等额本息贷款方式，哪个更合适

买房如何省钱，单从贷款方式来说就有讲究了。对于大多数人来说，购房置业都会选择商业贷款买房，银行会推出不同类型的贷款偿还方式。究竟用哪种方式还贷省钱，购房小算盘就带大家算算这笔账，弄明白这里面的学问。

贷款买房有两种还款方式，一种是等额本金，一种是等额本息。这两种还款方式有什么区别呢？

从概念来看，等额本金是指在还款期内把贷款的总金额等分，每个月偿还同等数额的本金和剩余贷款本金在该月所产生的利息。等额本息是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款，包括本金和利息，只有本金和利息的比例在变化。

举个例子，张三和李四同样贷款10万元，利率同为4.65%，贷款时间同为20年，张三选择等额本息的方式还款，李四选择等额本金的方式还款。从还款第1年来看，张三每个月还640.77元，李四还款804.17元。到了第10年，张三每个月依然还款640.77元，李四每个月的还款额下降到612.03元。而到了第20年，张三每个月的还款额依然是640.77元，而李四每个月还款额只需要418.28元。

也就是说，张三选择等额本息的还款方式，每个月还款总额不会改变，前期主要支付的是利息，后期本金占的比例会越来越多。而李四选择等额本金的还款方式，总体还款金额是呈阶梯式下降。

等额本金是每个月还款，还的是同等数额的本金，刚开始还款每月还款额高于等额本息的还款方式，最初的还款压力会比较大，但随着还款时间推移，剩余贷款本金每个月逐渐减少，每个月产生的利息也在逐渐减少，每个月的还款总额也就越来越少。等额本息每个月还款额中大部分为贷款利息，还款本金较少，但也会随着时间推移，剩余贷款本金的减少，每个月偿还同等数额的贷款中，本金部分会逐渐增加，利息部分会逐渐减少。

单看每个月的还款额差额并不明显，但是从总体上来看，还款额就出现了区别。还是以张三与李四的例子来看，张三在20年当中还款总额为153786元，李四还款总额为146694元。选择等额本金方式李四比选择等额本息的张三省下来7092元。

但是也不是所有人都适合等额本金的方式还贷，专家建议：从省钱的角度来看，等额本金总的利息支出要少于等额本息，如果想省钱，可以选择等额本金的还款方式。两者要根据自身的流动资金状况及还款压力做综合考量。